Comment bien choisir son contrat retraite

En théorie, il faut simplement «étudier parfaitement les conditions générales avant de souscrire». En pratique, voilà ce que cela donne: contrôler les frais appliqués, les garanties optionnelles, les classes de cotisation sans oublier la qualité des fonds et de la gestion financière, etc. Mais voici comment procéder.

Les contrats de retraite complémentaire depuis la loi dite «Madelin»

Je vais vous parler par expérience personnelle et choisirais donc le contrat de retraite Madelin pour illustrer mes propos.
L'objectif de ce type de contrat, grâce à la "Loi Madelin" (Loi n° 94-126 du 11 février 1994 relative à l'initiative et à l'entreprise individuelle), est de permettre aux travailleurs non salariés, ou plus spécifiquement les professionnels libéraux, de se de constituer une retraite complémentaire par eux-mêmes une retraite complémentaire qui sera restituée sous forme de rente en parallèle des retraites obligatoires, tout en bénéficiant d'une déduction fiscale des primes versées (fiscalité allégée). De cette façon, l'effort d'épargne sera financé en partie par une économie d'impôt.
En ce qui concerne la classe de cotisation: en qualité d'adhérent c'est vous qui devrez la déterminer au moment de l'adhésion, et cela pour toute la durée de cette dernière. Le minimum à verser est fixé soit par vous même soit par l'assureur et évolue chaque année en fonction du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale): le plafond de la Sécurité Sociale le plafond est fixé pour 2011 à 35 352 € (contre 34 620 € en 2010).
Vous devez savoir que le changement de classe est impossible, mais vous pouvez contourner le problème en multipliant jusqu'à 10 fois votre cotisation. Des rachats de cotisations d'années antérieures sont aussi possibles, à quelques conditions.

Quels sont les frais d'un contrat de retraite complémentaire?

Abordons maintenant les frais rencontrés tout au long de la vie du contrat de retraite: il y a d'abord les frais de transfert, en cas de changement de compagnie.
Assurez-vous donc dans le cas présent que les nouvelles dispositions contractuelles sont plus intéressantes que les anciennes et que vous ne risquez pas par exemple de perdre le bénéfice lié par exemple à l'ancienneté de votre contrat initial.
Il faut aussi considérer les frais de souscription tout comme les frais sur versements. Ces derniers varient sur ordre de l'assureur, comptez de 0% si vous savez bien négocier et dans la mesure du possible à 4% si vos discussions commerciales n'ont pas eu une fin heureuse...
Quant aux frais de gestion, ils oscillent entre 0,4 et 1% et ne sont pas négociables en règle générale.
Attention aux frais de sortie! Ils ne sont pas appliqués par tous les assureurs mais lisez bien les clauses contractuelles, dans certains cas ils peuvent atteindre jusqu'à 3%

La gestion du contrat: comment fonctionne-t-elle?

Passons désormais à la partie «gestion financière du contrat», il existe actuellement 3 types essentiels de gestion qui peuvent être:

1. la gestion libre, vous êtes libres de répartir votre épargne sur les supports de votre choix que se soient des fonds en € ou des unités de compte.
2. la gestion programmée en fonction de l'âge de la retraite, l'épargne est automatiquement déplacée depuis des supports dits offensifs donc à haut gains mais risqués, vers des supports plus sécuritaires.
3. le choix entre différentes options équivaut à dire que des glissements sont prévus et automatiquement mis en place, indépendamment de l'âge de la retraite.